Hypotheek Oversluiten

Soms kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten. Het is natuurlijk wel eerst belangrijk om te weten of het voor jou slim is om je hypotheek over te sluiten. Zeker omdat je zzp’er of ondernemer bent en er zeker van wil zijn dat het allemaal haalbaar voor je is. Als je als zelfstandig ondernemer een hypotheek afsluit, dan spreken we meestal van een ondernemers- of zzp hypotheek.

Sluit nu je hypotheek over

Wanneer is het verstandig om mijn hypotheek over te sluiten?

Als je een nieuw huis koopt, wordt er meestal ook een nieuwe hypotheek afgesloten. Maar een hypotheek afsluiten is ook mogelijk zonder dat je een nieuw huis aanschaft, dit heet dan een hypotheek oversluiten. Je kiest dan voor een nieuwe looptijd, rentepercentage en indien gewenst en mogelijk een ander hypotheekbedrag.
Er zijn kunnen diverse redenen zijn om je hypotheek over te sluiten:

  • Misschien wil je je woning verbouwen en heb je daar extra geld voor nodig. Dan heb je de mogelijkheid om je verbouwing te financieren door je hypotheek over te sluiten in combinatie met een verhoging. Of;
  • Omdat (zeker nu de rente historisch laag staat) je een veel gunstiger rentetarief kan krijgen.
  • En is er iets veranderd in je persoonlijke situatie? Ook dan kan het aantrekkelijk zijn omdat een nieuwe hypotheek wellicht beter geschikt is voor je huidige woon- en leefsituatie.
  • Misschien ben je pas net begonnen met je nieuwe bedrijf en zoek je naar mogelijkheden voor het verkrijgen van een ondernemers- of zzp hypotheek.
  • Het kan ook zijn dat je woning overwaarde heeft, je een hogere hypotheek wilt hebben en dit de kans is om verder te kijken

In veel gevallen is het dan mogelijk om een hypotheek te krijgen met een lagere rente waardoor je wellicht veel geld bespaart.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en bekijk je de verschillende mogelijkheden rondom aflossingsvrij oversluiten? Dan gelden er wel speciale voorwaarden. Een aflossingsvrije hypotheek kun je namelijk niet altijd ongewijzigd meenemen als je je hypotheek wil oversluiten. De meeste geldverstrekkers hanteren daarbij de volgende regel: het aflossingsvrije gedeelte van je totale hypotheek mag niet hoger zijn dat 50% van de marktwaarde van je woning. Zelfs al was het aflossingsvrije deel in de oude situatie veel hoger.

Let op! Heb je op dit moment nog geen hypotheek of zzp hypotheek en wil je die wel een afsluiten? Sinds 2013 geldt de renteaftrek alleen als je kiest voor een annuïteiten- of lineairehypotheek. Daarbij los je in 30 jaar tijd de gehele lening af.

Waar moet ik als zzp’er of ondernemer rekening mee houden?

Een hypotheek oversluiten brengt nogal wat aandachtspunten met zich mee. Waar moet je nu op letten als je zelfstandige of eigen ondernemer bent?

  • Het is belangrijk dat je woningwaarde van je huidige woning hoger ligt dan de waarde van je hypotheek. Staat je huis onder water, dan krijg je minder snel toestemming van een geldverstrekker om je hypotheek over te sluiten.
  • Heb je een spaarhypotheek op dit moment? Laat je dan vooraf goed adviseren. Een hypotheek oversluiten bij een spaarhypotheek levert namelijk bijna nooit voordeel op. Dat komt omdat de rente die wordt vergoed op je vermogen gekoppeld is aan je hypotheekrente. Bij oversluiten wordt die rente lager en moet je meer geld inleggen om je doelkapitaal te kunnen behalen. Je kan natuurlijk ook voor een andere aflossingsvorm kiezen en het gespaarde gedeelte aflossen op je hypotheek.
  • Houd er rekening mee dat je opnieuw allerlei kosten moet betalen voor de nieuwe ondernemers- of zzp hypotheek. Denk daarbij aan de kosten voor advies en bemiddeling, de notaris (voor de nieuwe hypotheekakte) en de taxateur.
  • Zorg er ook voor dat je inkomen bekend is. Als zzp’er of ondernemer heb je waarschijnlijk een jaarrekening laten opstellen over het afgelopen boekjaar (en eventueel de jaren daarvoor). Op basis van die gegevens en nog een aantal andere gegevens kan er een inkomensverklaring worden gemaakt en bepaald worden hoeveel je maximaal kan lenen. Ben je nog maar een jaar zelfstandige? Dan is het bij ons toch vaak mogelijk om een hypotheek te krijgen.

Sluit nu je hypotheek over

Kosten oversluiten hypotheek

Bij een hypotheek oversluiten krijg je uiteraard ook te maken met kosten. Wat moet je nu betalen om een nieuwe zzp hypotheek af te sluiten? Voor het oversluiten betaal je onder andere notariskosten, bemiddelingskosten, advieskosten, taxatiekosten en eventueel een borgtochtprovisie om Nationale Hypotheekgarantie (NHG) te verkrijgen. Is je huidige rentevaste periode nog niet afgelopen? Dan betaal je ook altijd een eenmalige boete voor het oversluiten van je hypotheek. Zorg er vooraf dus voor dat je al dit soort kosten goed inzichtelijk maakt. De hypotheekadviseur kan je hier prima bij van dienst zijn.

Handig om te weten: je oversluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar als je nieuwe hypotheek een vervanging is voor een lening die je ooit bent aangegaan voor de aanschaf, verbetering of het onderhoud van je eigen woning.

Valkuilen bij hypotheek oversluiten

Je hypotheek oversluiten is in veel gevallen een interessante optie maar toch is er wel een aantal valkuilen. Zo vergeten veel mensen dat hun hypotheekrenteaftrek zal dalen als de rente na het aflossingsvrij oversluiten daalt. Je betaalt immers minder rente dus je krijgt ook minder terug. In het eerste jaar mag je nog wel al je oversluitkosten aftrekken maar dat is slechts eenmalig. Kijk dus niet alleen naar de bruto besparing, want dat kan een vertekend beeld geven. Waar je verder ook nog op moet letten is dat je niet altijd moet kiezen voor de bank die de laagste rente biedt maar ook de voorwaarden goed met elkaar moet vergelijken. Bijvoorbeeld: Banken rekenen vaak een risico-opslag die afhankelijk is van het hypotheekbedrag en de waarde van je woning. Omdat je meestal (gedeeltelijk) tijdens de looptijd je hypotheek aflost, verandert die verhouding dus ook. Sommige banken passen de hypotheekrente aan op basis van deze nieuwe verhouding, andere banken niet. Houd hier rekening mee. Let dus zowel op het rentetarief als op de voorwaarden.
Wij van De Ondernemershypotheek Van Bruggen Adviesgroep zijn op de hoogte deze kleine lettertjes en kunnen je hier dus goed in adviseren.

Ook aflossingsvrij oversluiten?

Heb je alle zaken in acht genomen en wil je je hypotheek oversluiten? Of het nu gaat om aflossingsvrij oversluiten of regulier oversluiten: belangrijk is dat je een betrouwbare hypotheekadviseur in de arm neemt die samen met jou kijkt naar wat voor jou de beste oplossing is. Zorg er daarbij voor dat je een adviseur kiest die bekend is met hypotheekadvies voor zelfstandigen en ondernemers. Zo weet je zeker dat je een advies krijgt dat volledig op jou toegespitst is.

Wil je graag meer informatie over hoe wij jou kunnen helpen bij het oversluiten van je hypotheek?

⇦ Vul het bel mij terug formulier in aan de linker kant
of
Start hieronder direct je aanvraag voor het oversluiten van je hypotheek

  • ?
    Naam bank, verzekeringsmaatschappij of andere financiële instelling
  • ?
    Spaarhypotheek, lineair, aflossingsvrij, losse polis of belegging

Bel mij terug voor een vrijblijvende afspraak