Is het slim om je hypotheek over te sluiten?

Het kan aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten, vooral als je als ZZP'er of ondernemer lagere maandlasten wilt of extra financiering nodig hebt. Voordat je deze stap zet, is het echter belangrijk om te bepalen of het oversluiten van je hypotheek in jouw situatie echt voordelig is. Als zelfstandig ondernemer wil je er zeker van zijn dat het financieel haalbaar is.

Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek voor je bestaande woning spreken we van oversluiten. Dit biedt de mogelijkheid om je rentepercentage, looptijd en eventueel het hypotheekbedrag te herzien. Er zijn verschillende redenen om dit te overwegen:

• Verbouwing: Wil je je woning verbouwen en heb je extra financiering nodig? Je kunt je hypotheek oversluiten en combineren met een verhoging om de verbouwing te bekostigen.
• Lagere rente: Als de rentetarieven historisch laag staan, kan oversluiten je veel geld besparen.
• Veranderingen in je persoonlijke situatie: Een nieuwe hypotheek kan beter passen bij je huidige levenssituatie.
• Overwaarde benutten: Heeft je woning overwaarde? Je kunt overwegen een hogere hypotheek af te sluiten om deze overwaarde te benutten.

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en wil je die oversluiten? Let op dat je niet altijd dezelfde voorwaarden kunt behouden. Veel geldverstrekkers hanteren de regel dat het aflossingsvrije deel van je hypotheek niet meer mag bedragen dan 50% van de marktwaarde van je woning. Dit kan betekenen dat je jouw hypotheekvorm moet aanpassen bij het oversluiten.

Bovendien geldt sinds 2013 dat je alleen renteaftrek krijgt als je kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, waarbij je in 30 jaar tijd de volledige lening aflost.

Waar moet je als ZZP’er of ondernemer rekening mee houden?

Als zelfstandige zijn er een aantal specifieke zaken waar je op moet letten bij het oversluiten van je hypotheek:

• Woningwaarde: De waarde van je woning moet hoger zijn dan het bedrag van je hypotheek. Als je woning "onder water" staat, wordt het lastiger om toestemming te krijgen voor oversluiten.
• Spaarhypotheek: Bij een spaarhypotheek levert oversluiten meestal weinig voordeel op, omdat de rente op je spaarpot is gekoppeld aan de hypotheekrente. Bij een lagere rente moet je meer inleggen om je doelkapitaal te bereiken.
• Kosten: Denk aan notariskosten, bemiddelingskosten, advieskosten en taxatiekosten. Ook kan een boete gelden als je huidige rentevaste periode nog niet is afgelopen.
• Inkomensverklaring: Als ondernemer moet je kunnen aantonen hoeveel je verdient. Dit kan met jaarrekeningen en andere financiële documenten. Zelfs als je pas een jaar zelfstandig bent, is het vaak mogelijk om een hypotheek te krijgen via ons.

Kosten bij het oversluiten van je hypotheek

Bij het oversluiten van je hypotheek krijg je te maken met diverse kosten, waaronder notariskosten, advieskosten, taxatiekosten en eventueel borgtochtprovisie voor NHG. Als je rentevaste periode nog loopt, moet je ook rekening houden met een boete. Gelukkig zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar als de nieuwe hypotheek een vervanging is van een lening voor je eigen woning.

Valkuilen bij hypotheek oversluiten

Het oversluiten van je hypotheek kan voordelig zijn, maar let op enkele valkuilen:

• Hypotheekrenteaftrek: Bij een lagere rente daalt ook je hypotheekrenteaftrek. In het eerste jaar zijn de oversluitkosten aftrekbaar, maar dit is slechts eenmalig.
• Voorwaarden: Kies niet alleen voor de laagste rente, maar let ook op de voorwaarden van de bank, zoals risico-opslagen en de manier waarop de bank omgaat met renteaanpassingen tijdens de looptijd.

Laat je adviseren door De Ondernemershypotheek

Wil je je hypotheek oversluiten? Of het nu gaat om een aflossingsvrije hypotheek of een reguliere oversluiting, wij zijn er om je te begeleiden. Onze adviseurs zijn gespecialiseerd in hypotheekadvies voor zelfstandigen en ondernemers, zodat je zeker weet dat je de juiste keuze maakt.

Wil je meer weten over hoe wij je kunnen helpen bij het oversluiten van je hypotheek?

⇩ Start hieronder direct je aanvraag voor het oversluiten van je hypotheek ⇩